به گزارش خبرنگار پرشین خودرو، وسایل نقلیه، علاوه بر مستهلک شدن در معرض خطرات و حوادث فیزیکی غیر قابل پیش‌بینی قرار دارند که این خطرات ممکن است هزینه‌های سنگینی را ایجاد کنند. بیمه بدنه اتومبیل این نوع هزینه‌ها را جبران می کند.

در بیمه‌ بدنه، بیمه‌گذار در مقابل پرداخت مبلغی به عنوان حق بیمه در صورت آسیب دیدن ماشین خود بخاطر خطرات تحت پوشش مبلغی را به عنوان خسارت دریافت خواهد کرد به طور کلی خودروهایی که جهت پوشش بیمه بدنه معرفی می‌گردند در ابتدای امر بایستی قابلیت پوشش بیمه بدنه را دارا باشند. تمام مالکان خودرو و یا اشخاصی که خودرو در اختیار آنها می باشد به این بیمه نامه نیاز دارند.

بیشتر بیمه‌گذاران از ویژگی‌های بیمه‌نامه خود بی‌اطلاع‌اند و همین موضوع موجب می‌شود تا در بسیاری از تصادفات و دریافت خسارت از بیمه‌گر آن چنان که باید رضایت نداشته باشند. پرسش‌هایی چون «بیمه بدنه اتومبیل چیست و چه خطراتی را بیمه می‌کند؟»، «حق بیمه بدنه بر مبنای چه عواملی تعیین می‌شود؟»، «آیا می‌توان برای خرید بیمه بدنه تخفیف گرفت؟»، «آیا قدمت اتومبیل بر نرخ حق بیمه تاثیر دارد؟»، «آیا بیمه‌نامه بدنه اتومبیل را می‌توان به اتومبیل دیگری انتقال داد؟»، منظور از «خسارت کلی» و «خسارت جزئی» چیست؟ و «آیا حق بیمه بدنه، ارتباطی با نوع استفاده اتومبیل دارد؟» تنها بخشی از سووالات متداول مردم در خصوص بیمه بدنه خودرو است.


خرید بیمه بدنه اجباری است؟

داشتن بیمه ثالث اجباری است اما خرید بیمه بدنه اختیاری بوده و هر دارنده خودرو می تواند برای داشتن پوشش های بیشتر و به انتخاب خود این بیمه نامه را خریداری کند.


خریدن یا نخریدن؟ مسئله نرخ بیمه بدنه است!

بیمه‌های خودرو یعنی بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه از پرمخاطب‌ترین بیمه‌ها در صنعت بیمه کشور هستند، اما همان‌طور که انتظار می‌رود به دلیل اجباری بودن بیمه شخص ثالث، میزان نفوذ بیمه شخص ثالث در میان دارندگان خودرو بسیار بیشتر است. از طرفی در بسیاری از موارد، قبل از بررسی و مقایسه نرخ بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث این‌گونه گمان می‌رود که نرخ بیمه بدنه بیشتر از بیمه شخص ثالث است درصورتی‌که این مورد در بسیاری از مواقع اشتباه است و نرخ بیمه بدنه در بسیاری از مواقع ارزان و به‌صرفه است. اگر بخواهیم نرخ بیمه بدنه را بدون مقایسه با بیمه شخص ثالث و تنها با در نظر گرفتن خدماتی که ارائه می‌دهد نیز بررسی کنیم، میزان هزینه‌ای که به‌عنوان حق بیمه پرداخته می‌شود نسبت به خدماتی که ارائه می‌گردد بسیار مقرون‌به‌صرفه است.

عوامل متعددی بر نرخ بیمه بدنه تأثیرگذارند. برخی از این عوامل مربوط به ویژگی‌های وسیله نقلیه هستند، برخی مربوط به فرهنگ و رفتار رانندگی بیمه‌گزار می‌شوند، بعضی از عوامل مربوط به تخفیفات و امتیازاتی هستند که شرکت بیمه فراهم می‌کند و درنهایت پوشش‌های اضافی که به‌عنوان پوشش بیمه بدنه خریداری می‌شوند بر نرخ بیمه بدنه تأثیر می‌گذارند.

لزوم خرید بیمه بدنه

با توجه به توضیحات بالا خرید بیمه بدنه با توجه به نرخ آن بسیار منطقی است. شاید این مسئله پیش آید که برای خودروهای ارزان، خرید بیمه بدنه هزینه‌ای اضافی باشد. نرخ بیمه بدنه در مقابل پوشش‌هایی که در مواقع وارد شدن خسارت کلی به خودرو مانند سرقت کلی خودرو یا آتش‌سوزی ارائه می‌دهد بسیار ناچیز است.

حتی اگر خودروی مورد بیمه ارزان‌قیمت باشد نیز شرط احتیاط این است که بیمه بدنه برای آن خریداری شود چراکه حداقل در شرایطی که به سرقت رود بخشی از سرمایه فرد قابل بازگشت است.


مزایای بیمه بدنه خودرو

قابلیت انتقال بیمه بدنه و تخفیفات به خودروی دیگر
استفاده از تخفیفات عدم‌خسارت
پرداخت حق‌بیمه به صورت قسطی
پرداخت خسارت حتی در صورت مقصر بودن راننده
پرداخت کل مبلغ خودرو با کسر فرانشیز در صورت سرقت خودرو
اگر پوشش مالی مقصر حادثه برای جبران خسارت کافی نبود، می‌توان از محل بیمه بدنه، باقی خسارت را دریافت کرد.
 

خطرات و ریسک‌های تحت پوشش بیمه‌های بدنه

حادثه (کلی و جزئی) / برخورد خودرو با یک جسم ثابت یا متحرک و یا برخورد اجسام دیگر به خودرو
سقوط / واژگون شدن خودرو
حریق (آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار)
سرقت کلی خودرو


چه خسارت‌هایی تحت پوشش بیمه بدنه خودرو قرار نمی‌گیرد؟

جنگ، شورش، اغتشاش، انقلاب، اعتصاب، تهاجم و ….
خسارت‌هایی که به‌طور عمد به‌وسیله نقلیه وارد شود.
خسارت‌های ناشی از توقیف و مصادره اتومبیل به دست مأموران انتظامی
خسارت تصادف درزمانی که راننده خودرو گواهینامه نداشته باشد.
زمانی که حادثه به دلیل مصرف مشروبات الکی و یا مواد مخدر اتفاق افتاده باشد.
خسارت‌هایی که در جریان مسابقات شرط‌‌‌‌‌‌‌‌بندی، آموزش رانندگی، مسابقات اتومبیل‌رانی اتفاق افتد.
خسارت‌هایی که علتش حمل مواد منفجره و مواد سریع الاشتعال باشد.
خسارت‌هایی که به دلیل حمل مواد سریع الاشتعال و مواد منفجره (به‌جزمواد لازم برای سوخت وسیله نقلیه) روی دهد.
خسارت‌هایی که به علت حمل مسافر یا بار اضافه به خودرو وارد شده است.
خسارت‌هایی که متوجه کالاهای وسیله نقلیه شود.


بیمه بدنه و پوشش های تکمیلی

علاوه بر پوشش سرقت کلی، انفجار و آتش سوزی در صورت نیاز می توانید پوشش های دیگری را برای تکمیل بیمه نامه بدنه خود خریداری کنید . این پوشش ها به صورت دلخواه به بیمه نامه اضافه می شوند .

* در زمان سیل و زلزله و طوفان شما نیازمند یک پوشش برای جبران خسارت های شما می باشد که در بیمه بدنه به آن بلاهای طبیعی گفته میشود.

* شما با خرید پوشش فرانشیز میتوانید در صورتی که مثلا خودروی شما به سرقت رفت فرانشیزی که 20 درصد می باشد را به بیمه بدنه پرداخت نکنید و کل ارزش ماشین را دریافت کنید.

* خسارت های ناشی از پاشیده شدن اسید ، رنگ و مواد شیمیایی یکی از پوشش های بیمه بدنه است.

* زیان‌هایی که به علت استفاده خودرو در مسابقات اتومبیل‌رانی یا تست‌های سرعت به آن وارد می‌شود.

* سرقت درجا قطعات خودرو ، شما در پوشش اصلی بیمه نامه بدنه خود در صورت سرقت کلی ماشین ، میتوانید خسارت دریافت کنید اما با خرید این پوشش ، در صورت دزدیدن کامپیوتر ، صبط و لاستیک فابریک خودرو و …. می توانید به ارزش روز آن قطعه از بیمه خسارت دریافتت کنید.

* زیان ناشی از افت قیمت خودرو در صورتی که خودرو به هر دلیلی افت قیمت پیدا کند ، در صورت خرید این پوشش میتوانید مقدار افت قیمت رو از بیمه بدنه دریافت کنید.

* پوشش ترانزیت برای خودروهایی که از ایران قرار خارج شن ، برای اینکه بتوانید خارج از ایران از این پوشش های بدنتون استفاده کنید باید ترانزیت رو خریداری کنید.

* خسارتی که در اثر عدم امکان استفاده از خودرو به دلیل بروز اتفاقات تحت پوشش بیمه بدنه به وقوع می‌پیوندد؛ بنابراین درصورتی‌که برای مدتی نتوان از خودرویی که زیر آوار مانده است استفاده کرد، شرکت بیمه تعهدی در قبال خسارتی که به بیمه‌گر در اثر عدم امکان استفاده از وسیله نقلیه وارد می‌شود، ندارد؛ مگر این‌که پوشش هزینه توقف خریداری شده باشد
شکسته شدن شیشه در اثرسرما ، شکست شیشه در هنگام تصادف و یا افتادن سنگ جزو پوشش های دیگریست.

* در صورتی‌که خودور در اثر خطرات تحت پوشش بیمه بدنه به نحوی آسیب ببیند که بیمه‌گذار امکان استفاده از خودروی خود را نداشته باشد، با خرید پوشش هزینه رفت‌و‌آمد می‌تواند بخشی از این هزینه را از شرکت بیمه دریافت کند.

* در صورتی‌که بر بدنه خودرو میخ یا اجسام نوک‌تیزی کشیده شود شرکت بیمه هزینه خسارت را پرداخت نمی‌کند مگر این‌که بیمه‌گذار این پوشش را خریداری کرده باشد.


2 عامل تعیین‌کننده حق بیمه

دو عامل تعیین‌کننده حق بیمه در «بیمه بدنه» عبارت‌اند از: «ارزش اتومبیل» و «نرخ حق بیمه». ارزش اتومبیل را خریدار بیمه اعلام می‌کند و نرخ حق بیمه انواع اتومبیل در «آیین‌نامه تعرفه بیمه بدنه اتومبیل» تعیین شده است. پس از آزادسازی و حذف این تعرفه، بیمه‌گران براساس نرخ‌های مقایسه‌ای آن را تعیین می‌کنند. هرچند انگیزه اصلی بیمه گذاران از خرید بیمه بدنه اتومبیل، جبران خسارات است، اما دارندگان اتومبیل باید بدانند بیمه‌نامه بدنه باید متناسب با ارزش آن باشد و با توجه به افزایش قیمت خودرو در بازار نسبت به افزایش سرمایه بیمه شده اقدام کنند.


تأثیر ویژگی‌های وسیله نقلیه بر نرخ بیمه بدنه

نرخ بیمه بدنه تا حد زیادی متأثر از ویژگی‌های وسیله نقلیه مورد بیمه است که درواقع قیمت وسیله نقلیه را تعیین می‌کنند. از اولین مواردی که در حین محاسبه قیمت بیمه بدنه به آن رجوع می‌شود ارزش وسیله نقلیه است. حال این سؤال پیش می‌آید که ارزش خودرو چگونه باید محاسبه شود؟ اولین نکته‌ای که باید به آن توجه داشت این است که منظور از ارزش وسیله نقلیه، قیمت روز خودرو است.

ارزش اتومبیل که تعیین آن از سمت خریدار است. و در آیین نامه تعرفه بیمه اتومبیل نرخ حق بیمه اتومبیل ها مشخص شده است. دلیل اصلی و اول بیمه گذاران پرداخت خسارت توسط بیمه است.

اگر ارزش و مبلغی که بیمه گذار قبل از خسارت وارده بر اتومبیل باشد مثلا اگر بیمه گذار ۳۰ میلیون پرداخت کرده باشد، و خسارتی که به مبلغ ۵۰ میلیون به اتومبیل وارد شود، بعد از اینکه سهم بیمه گذار از خسارت کم شده است، خسارت به دو صورت محاسبه می شود: خسارت تعیین شده ۱۰ ، ارزش بیمه شده اتومبیل ۳۰، ارزش واقعی آن ۵۰ می باشد.

برای بیمه بدنه ماشین های سواری برای هر سال علاوه بر ۱۰ سال، ۵ درصد اضافه می شود که این این بعنوان قدمت سال ساخت می باشد و جز حق بیمه های اصلی محسوب می شود.


تأثیر فرهنگ رانندگی بیمه‌گزار بر نرخ بیمه بدنه

شاید این سؤال پیش آید که منظور از فرهنگ و رفتار رانندگی چیست و معیار سنجش آن از جانب شرکت‌های بیمه چگونه تعریف شده است؟ معمولاً رانندگانی که با احتیاط بیش‌تری رانندگی می‌کنند کمتر دچار حادثه می‌شوند و به دفعات کمتری از بیمه بدنه خود استفاده می‌کنند. در واقع نرخ بیمه بدنه دریافتی از راننده‌های خطرساز یا خودروهایی که شرکت بیمه در قبال بیمه کردنشان ریسک بیشتری می‌کند بالاتر است. حال به این موضوع می‌رسیم که معیار سنجش ریسک یک خودرو چیست؟

در تعیین کردن نرخ بیمه بدنه نیز مانند بیمه شخص ثالث مفهوم تخفیف بیمه بدنه مطرح است. برای مثال اگر خودرویی به مدت چند سال از بیمه بدنه خود استفاده نکرده باشد بدین معنا است که دچار حادثه و درنتیجه خسارت نشده است؛ بنابراین احتمال وقوع حادثه و خسارت در آینده نیز برای این راننده کم است. در این حالت شرکت بیمه در نرخ بیمه بدنه این خودرو تخفیف اعمال می‌کند که به آن تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه می‌گویند.


نکته مهم

براساس توافق پلیس راهنمایی و رانندگی و بیمه مرکزی، سقف پرداخت خسارت تصادفات بدون کروکی در بیمه شخص ثالث به بیش از ۳ میلیون تومان رسیده است، اما این سقف در بیمه بدنه حدود یک سوم این میزان است. بنابراین مقصر حادثه پس از پرداخت خسارت به شخص زیان‌دیده، نمی‌تواند بدون کروکی تا کل خسارت وارده به اتومبیل خود اقدام کند و می‌بایست کروکی داشته باشد. این موضوعی است که بسیاری از افراد نمی‌دانند و پس از مراجعه به بیمه‌گر خود، متوجه می‌شوند. هرچند تصمیم پرداخت خسارت بدون کروکی به منظور تسهیل کارها و جلوگیری از ایجاد ترافیک گرفته شد، اما دارندگان بیمه بدنه بدون کروکی تصادف نمی‌توانند تا سقف تعهد بیمه‌نامه خود از شرکت بیمه خسارت بگیرند. بگو مگو‌های بیمه‌ای با تمام این احوال، بسیار پیش می‌آید که مراجعان به واحدهای پرداخت خسارت و کارشناسان بیمه است وارد مجادله‌هایی شده‌اند که بیشتر آنها ناشی از کم‌اطلاعی از قوانین است.

انتقال بیمه‌ نامه

آیا بیمه‌نامه بدنه قابلیت انتقال دارد؟ این پرسش بسیاری از دارندگان خودرو است، به ویژه افرادی که با احتیاط بیشتری رانندگی می‌کنند، زیرا بیمه بدنه براساس نحوه رانندگی دارنده خودرو صادر می‌شود و قابلیت انتقال به راننده دیگر را ندارد. در واقع فروشنده خودرو می‌تواند بیمه‌نامه بدنه خود را با تمامی تخفیفاتی که دارد به خودرو تازه‌ای که می‌خرد، منتقل کند و خریدار جدید خودرو فروخته‌شده باید بیمه‌نامه بدنه را از اول برای خود خریداری کند. همچنین اگر بیمه‌گذار پس از فروش اتومبیل خود مایل به انتقال بیمه‌نامه بدنه آن به اتومبیل جدید باشد، در این صورت، شرکت بیمه پس از کم کردن حق بیمه بدنه اتومبیل اول بابت مدت بیمه منقضی شده، مبلغ باقیمانده را از حق بیمه محاسبه شده برای اتومبیل دوم کسر خواهد کرد. در حالت دیگر اگر او خواستار فسخ بیمه‌نامه بدنه اتومبیل اول شود، مبلغ باقیمانده بابت بقیه مدت در بیمه‌نامه را دریافت می‌کند. در این حالت، شرکت بیمه حق بیمه بابت مدت بیمه منقضی شده را با نرخ حق بیمه در بیمه کوتاه‌مدت محاسبه خواهد کرد.


تخفیف بیمه بدنه

یکی از مزایای بیمه بدنه در مقایسه با دیگر انواع بیمه اموال این است که در موارد بیشتری امکان تخفیف در حق بیمه وجود دارد. برای مثال، یکی از این موارد تخفیف به خاطر نداشتن خسارت است. این تخفیف برای سال اول ۲۵، سال دوم ۳۵، سال سوم ۴۵ و سال چهارم به بعد ۶۰ درصد است. درعین حال فرانشیز یا سهم بیمه گذار در جبران خسارت برای بار اول ۱۰، بار دوم ۲۰ و بار سوم ۳۰ درصد است که در تصادف چهارم، بیمه نامه باطل خواهد شد.


تخفیف‌های بیمه بدنه

شرکت‌های بیمه متقاضیان بیمه بدنه را شامل تخفیف‌های گوناگونی می‌کنند. علاوه بر تخفیف‌های ثابت بعضی از شرکت‌ها به‌صورت دوره‌ای هم تخفیف‌هایی ارائه می‌دهند. تخفیف‌هایی که شرکت‌های بیمه ممکن است ارائه دهند عبارت است از:

* تخفیف بیمه بدنه برای هیئت علمی دانشگاه
بعضی از شرکت‌های بیمه به اعضای هیئت علمی دانشگاه‌ها تخفیف‌هایی هنگام خرید بیمه بدنه ارائه می‌دهند

* تخفیف بیمه بدنه برای ایثارگران
ایثارگران می‌توانند از بعضی از شرکت‌های بیمه هنگام خرید بیمه بدنه تخفیف دریافت کنند

* تخفیف بیمه بدنه برای مناطق آزاد
ساکنان مناطق آزاد می‌توانند از بعضی از شرکت‌های بیمه هنگام خرید بیمه بدنه تخفیف بگیرند

* تخفیف بیمه بدنه دارندگان تخفیف
کسانی که بیمه بدنه خود را می‌خواهند تمدید کنند اگر سابقه عدم خسارت بیمه بدنه داشته باشند می‌توانند از آن هنگام خرید بیمه بدنه استفاده کنند و از تخفیف‌هایی بهره‌مند شوند

* تخفیف بیمه بدنه برای دارندگان بیمه شخص ثالث
بعضی از شرکت‌ها به بیمه‌گذاران بیمه شخص ثالث خود هنگام خرید بیمه بدنه تخفیف می‌دهند

* تخفیف بیمه بدنه برای دارندگان بیمه عمردارندگان
بعضی از شرکت‌ها به بیمه‌گذاران بیمه عمر خود نیز تخفیف‌هایی هنگام خرید بیمه بدنه می‌دهند

* تخفیف بیمه بدنه برای دارندگان حساب بلندمدت
درصورتی‌که فرد متقاضی بیمه بدنه در بانک مربوط به شرکت بیمه‌ای که درخواست بیمه بدنه را دارد، حساب سپرده بلندمدت داشته باشد ممکن است شرکت بیمه تخفیف‌هایی برای وی در نظر بگیرد. برای مثال فرض کنید فردی متقاضی بیمه بدنه سامان باشد و در بانک سامان حساب سپرده بلندمدت داشته باشد

* تخفیف بیمه بدنه برای خودروی صفر کیلومتر
بعضی از شرکت‌های بیمه هنگام خرید بیمه بدنه برای خودروهای صفرکیلومتر تخفیف در نظر می‌گیرند

* تخفیف بیمه بدنه برای خودروی وارداتی خودرو وارداتی
خودروهای وارداتی هم در برخی از شرکت‌های بیمه مشمول تخفیف‌هایی هنگام خرید بیمه بدنه می‌شود


چه خودروهایی تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی‌گیرند؟

برای خودروهایی که از تولید و مونتاژ قطعات آن بیش از ۱۰ سال گذشته باشد، درازای هرسال اضافه 5 درصد به نرخ حق بیمه بدنه اضافه می‌شود.

بر اساس آنچه شرکت های ارائه دهنده بیمه بدنه خودرو گفته اند، برای خودروهای بالای ۲۰ سال صدور بیمه‌نامه نیازمند مجوز است.



مهلت پرداخت خسارت بیمه بدنه توسط بیمه‌گر چقدر است؟

شرکت بیمه باید تا پایان 15 روز کاری نسبت به پرداخت خسارت اقدام کند و در حالت سرقت کلی این 15 روز به 60 روز تبدیل می شود.


بهترین بیمه بدنه خودرو چیست؟

کارشناسان بیمه بر این باورند که برای خرید بیمه بدنه علاوه بر مقایسه شرایط عمومی شرکت‌ها مانند مدت پاسخگویی به شکایات، سطح توان‌گری و ... لازم است تا شرایط بیمه‌نامه‌ها نیز با یکدیگر مقایسه شوند.

این نکته نیز قابل توجه است که بیمه بدنه برخلاف بیمه ثالث که تقریباً همه شرکت‌ها قیمت یک‌سانی دارند، دارای شرایط و قیمت‌های متفاوتی است؛ هم قیمت پایه بیمه‌نامه و هم قیمت هریک از پوشش‌ها می‌توانند در شرکت‌ها متفاوت باشند.


نکات مهمی که باید بدانید

* در صورتی می‌توانید اتومبیل را بنام خود بیمه بدنه نمائید یا ذینفع بیمه نامه باشید که سند یا دفترچه مالکیت اتومبیل بنام شما صادر شده باشد و یا سند رسمی وکالت از طرف مالک داشته باشید، در غیر اینصورت با مسئولین صدور بیمه نامه مشورت نمائید.

* بیمه‌نامه بدنه اتومبیل قابل انتقال به غیر نیست مگر با موافقت کتبی بیمه‌گر، بنابراین در صورت انتقال مالکیت اتومبیل به هر شکل اعم از قولنامه‌ای، وکالتی، قطعی یا اشکال دیگر مراتب را بلافاصله ضمن ارائه اصل بیمه‌نامه، کتباً به اطلاع شرکت بیمه برسانید. حق بیمه مدت باقیمانده قابل استرداد است.

* در صورت نقل و انتقال موضوع بیمه ( خودرو) این امکان برای بیمه گذار می باشد که سابقه بیمه نامه قبلی یا بیمه نامه جاری را به مورد بیمه دیگری منتقل نماید.

* چون مزایای بیمه نامه منحصراً متعلق به شماست، این امکان برای شما وجود دارد که می توانید بیمه نامه خود را فسخ نمائید در صورت فسخ حداکثر تا 6 ماه و در صورت انقضا مدت بیمه نامه حداکثر تا سه ماه جهت استفاده از تخفیف عدم خسارت نزد بیمه گر محفوظ می باشد

* اتومبیل خود را به قیمت مبادله‌ای در بازار (قیمت روز) بیمه نمائید و در صورت افزایش قیمت آن سریعاً ضمن مراجعه به شرکت بیمه، نسبت به تعدیل مبلغ بیمه اقدام نمائید.

* در صورت وقوع حادثه منجر به خسارت، قبل از جابجایی اتومبیل خسارت دیده سریعاً جهت تهیه گزارش توسط مقامات انتظامی اقدام و سپس قبل از انجام تعمیرات، با اتومبیل خسارت دیده و مدارک لازم از قبیل: گزارش مهر شده مقامات انتظامی، اصل گواهینامه، اصل بیمه‌نامه بدنه و شخص ثالث و اصل سند مالکیت به شرکت بیمه مراجعه فرمائید.

* در صورت دریافت خسارت بابت هر یک از خطرات اصلی و تبعی ، بیمه نامه تمدیدی مشمول تخفیف عدم خسارت به تفکیک استفاده از نوع خطر می شوید.

خبرنگار: عطیه بیگی